Mas como investir para dois ou mais filhos? Como conseguir retorno?

Estamos cientes dos benefícios de investir para crianças, mas, em nível prático, como você investe se tiver mais de um filho e como garante que os retornos sejam razoavelmente iguais?

As ISAs juniores estão se mostrando populares entre os pais, de acordo com as últimas estatísticas do HMRC revelando que £ 419 mil foram subscritos em ações e em ações JISAs em 2018/19, acima de £ 385 mil em 2017/18 e £ 333 mil no ano anterior.

Além dos 18 anos de crescimento do investimento, os retornos também são isentos de impostos.

Os ISAs juniores oferecem aos pais a oportunidade de economizar para os filhos sem consumir seu próprio subsídio anual do ISA, enquanto permitem bastante tempo para que o dinheiro cresça antes que os filhos chegue aos 18 e é capaz de acessá-lo.

Outro atrativo é que, uma vez criado pelos pais ou responsável legal, qualquer pessoa pode contribuir, incluindo amigos e familiares. Quaisquer investimentos realizados no ISA Junior são livres para crescer, isentos de impostos.

Mas como você investe para dois ou mais filhos?

Investir para dois filhos e gerenciar seus investimentos de maneira justa pode muitas vezes deixar os pais enfrentando uma série de desafios.

Você escolhe os mesmos investimentos para as duas crianças? Como você compensa o déficit que uma criança pode enfrentar devido ao momento em que o mercado não é tão favorável quanto o outro?

Há também o fenômeno geralmente chamado de ‘síndrome do segundo irmão’, com a criança número dois, ficando para trás seu primeiro filho quando se trata de recordações da infância e fotos de bebês, além de retornos de investimento; os últimos geralmente simplesmente porque eles têm menos tempo no mercado.

Embora o espelhamento dos investimentos para ambas as crianças possa parecer mais justo, os retornos ainda serão diferentes, pois os investimentos iniciais serão feitos em diferentes estágios.

Tudo se resume à preferência pessoal. As vezes investimentos diferentes para dois filhos, pode garantir que ambos sejam bem diversificados em diferentes areas e classes de ativos.

Essa questão pode levar a discussões interessantes e a uma rivalidade saudável entre irmãos relacionados ao investimento quando eles são mais velhos. Se os investimentos de uma criança parecem estar superando os da outra por uma margem significativa, você sempre pode tentar equilibrar isso quando se trata das contribuições anuais da ISA – complementando um pouco mais para as crianças cujos retornos de investimento estão atrasados.

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Como equilibrar retornos?

Para algumas pessoas, o “problema” com o JISA é que ele pertence ao filho nomeado, portanto você não pode dividi-lo igualmente para cada filho quando atingirem 18 anos.

Portanto, é necessário estar está ciente de que os retornos diferem, principalmente quando há alguns anos entre investir para o filho número um e o filho número dois e, como tal, ela tenta equilibrar a diferença com uma pensão infantil.

Um exemplo: Começar a investir no JISA do primeiro filho há 10 anos (então era o Child Trust Fund). O pai costuma colocar o dinheiro de benefício para ele. Porém, quando ele não era mais elegível para o benefício de auxílio de criança, deduziu uma quantia menor de 50 libras por mês.

Já quando o segundo filho nasceu, o pai colocou 50 libras por mês no JISA dela. Quando os dois recebem dinheiro de parentes, ele entra no JISA como um montante fixo e os avós também contribuem mensalmente. Mas, obviamente, o primeiro filho está melhor porque foi investido mais para ele no início.”

Assim, para equilibrar isso, é necessário investir a mesma quantia (£ 2.000) em um SIPP Junior para os dois quando o segundo filho nasceu.

Assim, quando o filho mais velho atingir 18 anos, anotará a quantia em dinheiro no JISA dele e depois irá remunerar a conta do segundo filho com a mesma quantia quando esta completar 18 anos.

Os perfis de risco de investimento serão diferentes?

Se seus filhos tiverem idades significativamente diferentes, talvez seja melhor criar suas carteiras de maneira diferente, pois seus perfis de risco provavelmente serão diferentes.

Se, no entanto, tiverem idade semelhante, as carteiras serão muito parecidas, se não idênticas. O portfólio deve ser elaborado com convicção, usando um modelo de alocação de ativos e fundos recomendados por um gerente profissional de fundos. Seria uma conversa difícil para um dos irmãos aos 18 anos, se você escolhesse portfólios muito diferentes e um tivesse um bom desempenho e outro não.

Porém, com portfólios separados, não é possível remover completamente o risco de cada criança ficar com quantias diferentes quando completar 18 anos.

Assim, mesmo que sejam construídos com os mesmos fundos, se forem criados logo após o nascimento da criança, o retorno poderá variar significativamente devido ao tempo do mercado. Como tal, a recomendação é investir mensalmente, e não anualmente, para reduzir a diferença nos valores finais.

Outra alternativa é reunir todo o dinheiro em um portfólio diversificado, complementando-o à medida que nascem mais filhos. Em seguida, você pode distribuir os fundos gradualmente para os beneficiários, quando e quando acharem que eles se beneficiariam, mantendo um registro de quanto foi pago a cada um. Quando você deseja fechar o fundo, pode fazer uma distribuição final, levando em consideração os pagamentos anteriores para garantir que cada criança receba uma parcela justa.

Como terceira opção, é possível pode definir uma meta para um valor final para cada criança e passar para investimentos de menor volatilidade assim que isso for alcançado. Isso ajudaria a proteger o fundo contra uma queda repentina no valor de mercado se deseja que o beneficiário receba o dinheiro em um momento específico, como o aniversário de 21 anos.

Concentre-se em começar a investir para seu filho/filhos!

Embora a estratégia, a alocação e a diversificação sejam fatores importantes a serem considerados, o foco principal é começar a investir e um JISA é um bom lugar para investir dinheiro devido ao seu invólucro e restrição de impostos no acesso.

Assim, quanto mais cedo você o fizer, melhor. Como a maioria das famílias fica com as mãos cheias com os filhos, por isso é necessário facilitar o gerenciamento o da melhor forma possível, para não perder tempo fazendo alterações.

Por isso, a menos que você faça os investimentos ao mesmo tempo para cada criança, é provável que veja algumas diferenças no desempenho de cada uma delas – isso é inevitável. Mas você pode resolver isso mais tarde, complementando o fundo com menos dinheiro.

Ideias de investimento!

Assim, a sugestão principal é ter um portfólio idêntico em termos de pesos em cada investimento e, portanto, o desempenho será muito semelhante, embora as datas e os valores da contribuição possam variar.

Por exemplo: ter um fundo único de ativos múltiplos ou um fundo global de ações, pois isso oferece ampla diversificação e pode atuar como investimentos de longo prazo Um fundo global de ações pode ser uma boa opção para expor a uma expansão de economias.

Esse tipo de diversificação pode ser útil, pois não sabemos quais economias fornecerão os melhores retornos ao longo do tempo. Com um fundo de ações global, o gerente também tem um universo maior de ações para escolher.

O fundo Rathbone Global Opportunities, que busca investir em empresas com forte crescimento futuro, que atualmente são subestimadas pelo mercado.

Ele oferece aos investidores um portfólio global de empresas predominantemente de médio e pequeno porte selecionadas por suas perspectivas de crescimento.

Por isso, se você investe para o seu filho desde o nascimento, pode se arriscar a correr mais riscos sem se preocupar muito com os inevitáveis ​​ataques de volatilidade a curto prazo. Para recém-nascidos ou bebês, os fundos de mercados emergentes oferecem o potencial de explorar as melhores perspectivas de crescimento a longo prazo do mundo em desenvolvimento. Exemplos incluem o fundo Fidelity Emerging Markets, que tem um histórico sólido e é gerenciado por Nick Price, um seletor de ações experiente.

Há também um conselho para os pais: “Você pode considerar arriscar seu investimento ao aproximar-se do final do período de investimento. No entanto, tenha cuidado com a negociação em excesso, pois há custos envolvidos na compra e venda de fundos ”

Porém, se seus filhos não precisarem de acesso à capital por dez anos ou mais, um portfólio de risco mais alto pode ser apropriado.

Isso pode ser usado para acompanhar os altos e baixos do ciclo de investimentos, oferecendo uma chance de retornos mais altos, pois é mais provável que quaisquer perdas possam ser recuperadas se o mercado sofrer uma desaceleração