Veja quando compartilhar seus dados bancários e como fazê-lo com segurança.

Nos últimos anos, a tecnologia disponível para nos ajudar a gerenciar melhor nosso dinheiro surgiu aos trancos e barrancos.

Existem aplicativos que automatizam suas economias, aplicativos que investem seu dinheiro semanalmente sem que você precise se preocupar, aplicativos que rastreiam seus gastos e informam quando e como economizar nas contas.

Mas como você sabe se o serviço oferecido é seguro?

É compreensivelmente confuso. Por um lado, somos bombardeados por mensagens que nos dizem para nunca compartilhar nossas senhas e detalhes pessoais por medo de ser vítima de golpistas.

Por outro lado, somos informados de que, compartilhando o acesso aos nossos dados financeiros com aplicativos e sites especializados, podemos ganhar e economizar dinheiro facilmente.

Então qual é? Nós compartilhamos ou não?

A chave para responder a essa pergunta e manter nosso dinheiro a salvo de ladrões é como você compartilha.

Saiba a quem você está concedendo acesso

1. Verifique se o aplicativo, site ou empresa registrada é seguro para uso na loja de aplicativos ou verifique o registro da FCA ou equivalente da sua região. Se não estiver na lista, não o use.
2. Leia os contratos – sempre leia os termos e condições antes de concordar em conceder a um aplicativo ou site regulamentado acesso aos seus dados.
3. Leia as opiniões dos clientes on-line e na loja de aplicativos para ver o que os outros dizem sobre suas experiências.
4. Mantenha um controle dos extratos bancários e das permissões concedidas a um aplicativo regulamentado. Se algo parecer errado, entre em contato com seu banco e o aplicativo imediatamente.
5. Um banco ou organização genuína nunca entrará em contato com você solicitando seu PIN ou senha completa.

Em primeiro lugar – o que não fazer

NUNCA forneça sua senha e detalhes de login a ninguém que não seja seu banco.

Seu banco nunca solicitará que você forneça esses detalhes, apenas que você os use como parte de seus processos de autenticação.

Esse é um conselho relativamente novo, porque as regras que governam essa área – conhecidas como banco aberto – foram introduzidas pelo regulador em fases.

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Isso significa que as regras mudaram ao longo do tempo.

Por exemplo, há alguns anos, os aplicativos podem ter usado um método de coleta de dados chamado screen scraping.

Isso poderia exigir que os usuários abrissem o aplicativo e fizessem login na conta atual por meio deste metodo.

Vamos usar o Moneybox como exemplo, um aplicativo de investimento que pode recolher os centavos dos seus gastos por meio de um crédito vinculado ou conta corrente e manipula-los para uma conta de investimento, ações, ações Isa, ou uma aposentadoria, automaticamente.

Quando o Moneybox foi lançado pela primeira vez em 2016, o aplicativo lhe pedia para fazer login na sua conta corrente bancária por meio do aplicativo com seu ID e senha bancários.

Isso não acontece mais, eles usam um método diferente, detalhado abaixo.

Como compartilhar seus dados com segurança

Desde então, os bancos criaram uma tecnologia mais inteligente e segura que permite que os dados de seus gastos sejam comunicados com o aplicativo que você autoriza.

Os aplicativos, incluindo o Moneybox, agora podem usar o que é chamado de API para passar dados criptografados entre seu banco e o aplicativo.

Você está no controle de quais dados o aplicativo obtém para acessar e quando. E você precisa renovar sua autorização pelo menos a cada 90 dias ou o acesso é interrompido. Você também pode cessá-lo quando quiser.

Pense nisso como se o seu banco estivesse colocando seu extrato em um envelope selado. Você diz ao seu banco que eles podem dar esse envelope ao aplicativo que você deseja usar.

Em nosso exemplo, o aplicativo, Moneybox, obtém o envelope lacrado e lê as informações de gastos. Em seguida, coloca algumas instruções de volta no envelope: arredonde todos os gastos para a libra mais próxima e envie esse dinheiro para nós.

O envelope lacrado é devolvido ao seu banco, que faz o que o aplicativo pede, porque você disse expressamente que podiam.

Seu dinheiro é enviado com segurança ao aplicativo, o que o coloca em um investimento Isa.

É isso aí. Mas tudo é feito usando código de computador para que ninguém, exceto o banco e o aplicativo, possa abrir o envelope.

Por que compartilhar seus dados dessa maneira?

Existem tantos benefícios no open banking, que vale a pena dedicar um tempo para ver o que alguns desses novos serviços podem fazer.

E saiba que você pode fazer isso de maneira segura, com a garantia  que você precisa.

Aqui estão apenas alguns dos novos aplicativos que podem ajudá-lo a gerenciar seu dinheiro com menos estresse e melhores resultados.

Fazendo melhores planos financeiros

A Plum usa seus hábitos de gastos para calcular o que você pode economizar e, em seguida, salva automaticamente em um investimento Isa. Ele também analisa o que você gasta em contas como eletricidade e analisa o mercado para ver se você poderia obter um contrato mais barato. Se você puder, ele enviará uma nota perguntando se você deseja alternar e, se você assim o escolher, o fará por você.

O Cleo fornece um guia de orçamento, destinado a usuários mais jovens. Você vincula suas contas e obtém uma visão do quanto você precisa gastar e economizar. Um assistente de IA conversa com você sobre seu dinheiro.

– Posso pagar uma pizza hoje à noite? Custa 15 libras. Cleo responderá: ‘Claro, mas o resto da semana você terá 18 libras por dia para gastar.’

Muitas pessoas têm seu dinheiro em mais de uma conta. O Moneyhub permite vincular suas contas atuais, cartões de crédito, contas de poupança, empréstimos e investimentos ao aplicativo e visualizá-los todos juntos, oferecendo uma visão rápida e clara de suas finanças.

Eles analisarão todos os seus hábitos e enviarão dicas sobre como economizar mais, investir para o seu futuro e podem colocar você em contato com consultores para fornecer planos mais detalhados ou ajudar com sua hipoteca, por exemplo.

Falando nisso, encontrar a hipoteca certa é desconcertante para a maioria de nós. Tendemos a recorrer aos profissionais quando se trata de navegar para corrigir, rastrear e quanto tempo trancar.

O Mojo é um aplicativo relativamente novo que analisa seus hábitos de gastos e suas receitas e empréstimos e fornece uma pontuação de hipoteca – essencialmente, qual a probabilidade de você ser aceito por um credor hipotecário. Em seguida, fornece dicas sobre como melhorar suas chances e obter acesso a ofertas mais baratas.

Quando estiver pronto, eles ajudarão você a encontrar a hipoteca certa e também prometem continuar verificando suas circunstâncias, para que você saiba quando você pode mudar para outro negócio e economizar dinheiro.

O Moneybox é outro ótimo aplicativo, que torna economizar e investir tão fácéis que você não sente que os está fazendo isso. Sua riqueza aumenta pouco a pouco, fazendo uma grande diferença ao longo prazo.

Desde seu lançamento, há quatro anos, o sistema open banking foi aberto e o aplicativo, agora dependente do acesso à API, também oferece aos usuários a opção de economizar em dinheiro Isa, Isa vitalícia, aposentadoria particular, investimento Isa, Isa junior e investimento geral conta.

E se algo der errado?

Conceder a um aplicativo acesso aos seus dados financeiros não significa que você está dando acesso a seu dinheiro.

A distinção é realmente vital – nenhum aplicativo ou site regulamentado receberá um pagamento da sua conta, a menos que você o autorize.

O acesso que você está dando é às informações sobre o que você faz com seu dinheiro, não o dinheiro em si.

É possível conceder a um aplicativo ou site a autoridade adicional para efetuar um pagamento, mas você será solicitado explicitamente se deseja conceder essa capacidade ao aplicativo.

Há também uma razão para que apenas empresas regulamentadas possam ter acesso a APIs bancárias para fazer uso de operações bancárias abertas – é porque elas são fortemente supervisionadas pela Central de Conduta Financeira do Reino Unido e devem seguir regras estritas para continuar a funcionar.

De fato, o sistema open banking foi projetado para tornar mais seguro o gerenciamento do seu dinheiro online.

Ao automatizar a transferência de dados e criptografá-los através do uso de APIs, há muito menos oportunidades para os fraudadores intervirem e, assim, começarem a se apresentar como um negócio legítimo.

Você também está totalmente no controle e pode ativar e desativar o acesso de um aplicativo aos seus dados com um toque de um botão no seu celular.

Dito isto, no caso de algo dar errado, seu banco pagará seu dinheiro de volta se pagamentos fraudulentos forem feitos.

E você está protegido pelas leis de proteção de dados e pelo Serviço de Ombudsman Financeiro – para poder reclamar formalmente e recuperar dinheiro se o ombudsman decidir a seu favor e considerar que merece.

Lembre-se, verifique se o aplicativo, site ou empresa registrada é seguro para lidar na loja de aplicativos bancários abertos ou verifique o registro da FCA ou equivalente da sua região. Se não estiver na lista, não o use.

*Todos os aplicativos mencionados neste artigo são finalistas no Open Up 2020 Challenge, realizado pela Nesta Challenges e pela Open Banking Implementation Entity, para incentivar mais inovação no open banking.*